7 pasos para salir de deudas sin tener que pedir prestado

Descubre cómo salir de deudas con un plan de acción que impida que el monto total siga creciendo. 

Para salir de deudas, comienza por hacer un presupuesto. Esto te ayudará a ver en qué gastas tu dinero y cómo podrías utilizarlo para llevar a cabo un plan de manejo o liquidación de deudas.

Pero empecemos por el principio, ¿qué es una deuda? 

Es la obligación de pagar o devolver algo, principalmente dinero, en un determinado plazo de tiempo a otra persona o empresa. En el caso específico de las deudas financieras, son obligaciones de reintegrar el dinero prestado más los intereses que conlleva el tiempo. Las deudas tienen condiciones que son pactadas antes de la adquisición de la obligación.

El que ha pedido dinero prestado es conocido como deudor y quien ha prestado el dinero es conocido como acreedor.

El problema se origina cuando ya no puedes pagarla, ni intereses, ni pagos mínimos y/o adquieres una deuda nueva para cubrir una vieja. 

Todos en algún momento de la vida hemos tenido o vamos a adquirir una deuda, pero esto no define nuestro futuro económico. Con compromiso, planeación y disciplina es posible salir de una deuda.

Acepta que tienes una deuda 

La deuda no va a desaparecer por sí sola. Ser consciente de que estás atravesando por una crisis financiera a causa de una deuda es el primer paso para salir de ella. Parece obvio, pero hay muchas personas que evaden la realidad y quieren pretender que no pasa nada, dejando que el problema crezca y crezca. Salir de deudas empieza por aceptar que hay un problema, para después abrirse a nuevas posibilidades y tomar acción al respecto.

No importa cuánto ganemos o cómo decidamos utilizar el dinero, la mayoría de las personas tiene algún tipo de deuda formal o informal.

¿Cómo se adquiere una deuda? 

Cuando requieres de financiamiento y no cuentas con el suficiente efectivo para comprar un bien o servicio en ese momento. Cuando una deuda es bien manejada, es un vehículo para aumentar tu patrimonio, ya que te permite financiar en el tiempo las compras de bienes que, de otra forma, tendrías que esperar mucho para tener. Cuando se maneja de inadecuadamente, los problemas inician pues el costo del financiamiento no puede ser reintegrado por el acreedor. Esto sucede por múltiples razones, pero las dos más comunes son: que la deuda ha superado tu capacidad de endeudamiento, y que tus ingresos disminuyan imposibilitando continuar realizando los pagos.

 ¿Qué es el nivel de endeudamiento?

Es la relación de tus deudas respecto a tu ingreso total. Se trata de la posibilidad de generar ingresos suficientes para cumplir con las obligaciones de deuda sin sacrificar tu estilo de vida. Cuando superas tu capacidad de endeudamiento puedes buscar la manera de generar más recursos, redistribuir tus ingresos, tratar de renegociar la deuda o solicitar un nuevo préstamo que te ayude a pagar el otro (aunque no es lo recomendable).

Cuando superas por mucho el nivel de endeudamiento recomendado puedes adquirir mayores deudas sin aumentar tus ingresos, por lo tanto disminuirás otros gastos básicos como el pago de servicios (luz, agua y gas) o la renta, y esto sólo te conducirá al ‘estrés financiero’, la alteración física y emocional derivada de los desequilibrios económicos en las personas. La angustia y la presión constante ante una situación económica llena de incertidumbre son las consecuencias del sobreendeudamiento. 

¿Cómo se calcula el nivel de endeudamiento?

Para saber cuál es tu capacidad de endeudamiento es necesario que conozcas exactamente el monto de tus ingresos mensuales y después calcules el monto de tus gastos fijos. Luego, deberás restar los gastos fijos a tu presupuesto mensual y el resultado multiplicarlo por 0.40. La idea es saber cuál es el 40% de tus ingresos después de quitar los gastos fijos, pues no es recomendable que excedas ese porcentaje de ingresos mensuales para cubrir tus obligaciones financieras.

Ya tienes una deuda, ¿y ahora qué?

Sea cual sea el motivo que te haya llevado a endeudarte, no pierdas la calma y comienza a tomar acción para salir de deudas. Si tus finanzas no están pasando por el mejor momento, tu actitud y buenos hábitos serán tus mejores aliados. 

Algunas recomendaciones rápidas para salir de deudas son:

• Ponte un plazo de tiempo para liquidar tus deudas.
• Paga siempre en tiempo y forma.
• Administra y optimiza el dinero para ellas.
• Prioriza y cubre las que generan más intereses.
• Salda las pequeñas deudas en un solo pago.
• Cubre más de la cuota mínima.
• No te atrases en tus pagos.
• No pagues una deuda generando otra.

Ponle lápiz y papel a tus números 

Calcular exactamente cuánto debes te permitirá tener una visión precisa para comenzar a crear una estrategia efectiva con la que puedas salir de deudas. 

Ponerle tierra a tus ingresos, gastos y deudas es una herramienta básica para administrar tus finanzas. De esta manera identificarás tus patrones de consumo; cuánto destinas a tus gastos y cuánto a tus caprichos. Una vez establecidos estos números, puedes hacer una lista de tus ingresos y destinar lo posible para salir de deudas. 

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¿Qué pasa si dejas de pagar tus deudas?

Ya sea que estés atravesando por un bache financiero o que pierdas tu fuente de ingresos, existen varios problemas que pueden aparecer cuando no es posible pagar tus deudas:

1. Aumento de la deuda. Los intereses comienzan a acumularse al igual que las comisiones y los cargos extras por la tardanza o falta de pagos. Si dejas de pagar, los intereses harán que la deuda se vuelva muy difícil de cubrir.
2. Mala calificación crediticia. Así es, el famoso Buró de Crédito. Todas las personas que tengan algún producto financiero tienen la información referente al comportamiento de sus cuentas en un documento que se llama “historial crediticio”. Ahí está el registro de tu comportamiento, es decir si pagas, cuánto pagas y cómo te comportas. Todo lo que hagas suma o resta puntos a tu calificación final que se usa para saber qué tan buen cliente financiero eres.
3. No podrás acceder a otros productos financieros. Estar en el Buró de Crédito en realidad no es “el problema”, sino lo que repercute para otros intereses financieros que puedas tener en el futuro. Si estás en el buró, puedes olvidarte de los créditos hipotecarios, los automotrices, las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Todos los bancos tienen acceso a esa información, por lo que no puedes cambiar de banco para tratar de obtener un nuevo crédito. Aunque si empiezas a pagar o liquidas la deuda, tu calificación mejora. 

Te decimos 7 pasos qué puedes hacer para salir de deudas

1. Utiliza el método “bola de nieve”

Fue creado por el experto en finanzas Dave Ramsey, autor del libro La transformación total de tu dinero. Es un modelo sencillo de modificación de hábitos que requiere disciplina. Hacerlo correctamente te permitirá salir de deudas en menos tiempo y en orden ascendente; es decir, de la más pequeña a la más grande. 

Lo primero que debes hacer es ordenar tus deudas de menor a mayor. La idea es que vayas liquidando o pagando por completo en ese orden. Comienzas por pagar la deuda más pequeña, y del resto sólo pagas el mínimo para evitar un mal historial crediticio. Cuando termines de pagar la primera, pasas a la que sigue y así sucesivamente.

Debes invertir el mismo dinero que si pagaras todas las deudas que tienes en el mes con el fin de ir avanzando lo más rápido posible.

Fast check del método bola de nieve         

• Ordena tus deudas de menor a mayor.
• Asigna una cantidad de dinero al mes para pagar a cada una de ellas.
• Paga el mínimo para cada deuda excepto la menor de todas, a esta paga un poco más para ir saliendo de la menor a la mayor deuda.
• Cualquier dinero que tengas disponible, utilízalo para seguir pagando la que menos balance tenga.
• Cuando esa deuda se haya ido, sigue pagando las otras con la misma cantidad y dedica más de tu dinero a la que menos balance tenga, y así sucesivamente hasta quedar sin deuda.

Con este método ahorras entre 10 meses y 5 años de pago de deudas. Es un tiempo en el que no podrás darte ni un gustito, pero de verdad que vale mucho la pena para salir de deudas rápidamente. 

2. Paga la deuda más cara primero 

Con este método se ordenan las deudas de acuerdo con la que pagues mayores intereses. Debes enfocarte en liquidar esa deuda primero, y del resto puedes pagar sólo el mínimo. Vas de mayor a menor hasta terminar con la menos cara.

Al final, estarás pagando mucho menos, por lo que ahorras al pagar intereses.

A veces, pagar primero la deuda más grande puede tomar mucho tiempo, y puede ser que pierdas la motivación, pero ver el resultado es la compensación para seguir adelante. 

3. Limita el uso de tus tarjetas de crédito

El crédito es eso, no es dinero real. Tener más de una tarjeta te da una falsa confianza para gastar compulsiva e innecesariamente. Lo mejor que puedes hacer es reducir el número de tarjetas o guardarlas y usarlas sólo en casos muy necesarios. De esta forma te ahorras una gran cantidad de deudas y gastos. 

4.Vende objetos que no sean indispensables

Se trata de vender algunos activos que tengas con la idea de obtener un poco de liquidez. No te deshagas de cosas que puedes necesitar más adelante, puesto que sólo es un apoyo transitorio para salir de deudas.

5. Evita ir a casas de empeño

Las casas de empeño parecen ser el camino fácil para salir de deudas casi de inmediato, pero sin darte cuenta podrías empeñar alguno de tus activos más preciados por un precio ínfimo y con una tasa de interés oculta (realmente alta) que castigará tus finanzas.

6. Paga más del mínimo

En todos los financiamientos, pero sobre todo en las tarjetas de crédito, existe la opción de un pago mínimo con el que abonas un porcentaje muy pequeño de la deuda total, por lo que se seguirán generando intereses día con día hasta que cubras completo el monto. Sin embargo, hacer el pago mínimo no es aconsejable, pues la deuda sigue creciendo debido al incremento de los intereses, y a menos de que dejes de usar la tarjeta, tardarás mucho tiempo en terminar de pagarla. Es altamente recomendable que siempre realices un pago que sea considerablemente mayor al mínimo requerido.

7. Incrementa tus ingresos

Por último, y no por ello menos recomendable, es conseguir otra fuente de ingresos que te genere una entrada de dinero extra para salir de deudas en un tiempo mucho más corto. El objetivo es aportar una mayor cantidad a tus deudas. Busca monetizar tus tiempos libres o tus habilidades. Por ejemplo, puedes vender productos que no usas, cocinar y vender postres, dar clases en línea, hacer una venta de garage, etc.

Conclusiones 

Las deudas, por sí mismas, no son necesariamente negativas: lo que hace la diferencia en la vida de las personas es cómo se administran.

Habrá quienes tengan deudas porque están construyendo su patrimonio (como adquirir una casa o un auto) y eso es positivo. Pero habrá quienes ya tengan el agua en el cuello porque no pueden pagar todos sus préstamos. La buena noticia es que hay acciones muy concretas para salir del sobreendeudamiento. 

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