mar Mar 28 - lectura de 5 minutos
Autor: Equipo Acción Latina
Aprender a pagar tus deudas siempre resulta conveniente para equilibrar tus finanzas personales. Sabes que muchas veces la falta de liquidez nos hace caer en endeudamiento, esto puede tener diferentes causas: la falta de empleo, escasez de dinero, o porque nuestras deudas han rebasado nuestro salario. Por eso es muy importante buscar alternativas de cómo salir de deudas.
Según la Real Academia Española (RAE) explica que una deuda es una “obligación que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona algo, por lo común dinero.” Por lo que los buenos deudores deben tener la obligación de salir de deudas, pagándolas. No te preocupes, aquí te compartiremos algunas estrategias en donde busques escenarios en donde es posible aprender a pagar tus deudas.
Pero, antes, es conveniente que comprendas que existen las “deudas garantizadas”, por ejemplo, un crédito hipotecario donde la propiedad es la misma garantía. En este caso cuando no se cumpla con el pago, si se deja de pagar, el banco que otorgó el préstamo hace valida la ejecución de garantía y la toma para recuperar parte del crédito otorgado. Particularmente en estas deudas la ayuda para cancelar deudas será inútil si no pagas a tiempo y perderás tu patrimonio.
Tenemos el otro tipo, las “deudas no garantizadas”, donde, en caso de no pagar o cancelar el préstamo, además de la acumulación de intereses, se pueden aplicar medidas legales, además del efecto inmediato de una nota negativa en tu historial crediticio. Sin embargo, estas deudas, a diferencia de las primeras, las acciones para salir de deudas no afectarán tu patrimonio, pero sí tu prestigio financiero.
Ahora bien, te presentamos a continuación un conjunto de ideas para que puedas seleccionar acciones y consolidar escenarios de aprendizaje en donde aprender a pagar tus deudas está al alcance de tu decisión. Sigue adelante y te convencerás de las ventajas de su aplicación inmediata, en caso de que tengas deudas personales inmanejables.
Aprender a pagar tus deudas: un reto alcanzable
Deseamos que reflexiones sobre la siguiente idea: las ventajas de aprender a pagar tus deudas. En primera opción, tal vez implique que, para poder pagar deudas, es necesario tener una buena organización financiera. Entonces, la primera acción que debemos tomar es revisar nuestras finanzas y hacer un presupuesto. Esto implica analizar los ingresos y gastos mensuales, establecer prioridades y ajustar los gastos innecesarios. Una vez que tengamos una idea clara de nuestra situación financiera, podremos hacer un plan para pagar nuestras deudas.
El plan debe ser realista y adecuado a nuestras posibilidades. Una buena estrategia es establecer un orden de prioridades y comenzar pagando las deudas con mayor interés o con vencimientos más cercanos. También podemos considerar opciones de refinanciamiento o consolidación de deudas para facilitar el pago.
Así que aprender a pagar tus deudas comienza por organizar las finanzas y hacer un plan adecuado a nuestras posibilidades. La disciplina financiera y la perseverancia son clave para lograr este objetivo.
Importancia de las finanzas personales
Para organizar tus finanzas personales debe establecerse cuál es la meta central. Debes entender que la organización es importante porque nos permite, en primer lugar, tener un control efectivo de nuestros ingresos y gastos, asegurando que podamos alcanzar nuestros objetivos financieros y tener una vida económica estable.
Una buena gestión de nuestras finanzas personales nos permite tener un presupuesto claro y realista, que nos ayude a establecer prioridades y a tomar decisiones financieras adecuadas. Esto nos posibilita tener un mayor control de nuestros gastos y ahorros, lo que a su vez nos permitirá tomar decisiones inteligentes y, como producto positivo, reducir nuestra ansiedad y estrés financiero.
Además, la gestión de nuestras finanzas personales nos permite planificar nuestro futuro financiero, incluyendo la planificación de nuestra jubilación, la creación de un fondo de emergencia, la inversión en nuestro desarrollo personal y la adquisición de activos valiosos. Estas decisiones financieras nos permiten asegurar nuestra estabilidad financiera y tener un futuro más próspero.
La educación financiera también es importante en la gestión de nuestras finanzas personales, ya que nos permite adquirir los conocimientos necesarios para tomar decisiones financieras informadas y para aprovechar las oportunidades financieras. Esto incluye la comprensión de los productos financieros, la inversión en el mercado de valores y la planificación de la jubilación.
Es necesario insistir que la gestión adecuada de nuestras finanzas personales es crucial para nuestra estabilidad financiera y para alcanzar nuestros objetivos económicos. Una buena gestión de nuestras finanzas personales nos permitirá tener una vida más tranquila, reducir la ansiedad financiera y asegurar un futuro más próspero.
Cinco consejos breves para ahorrar
Aprender a ahorrar es fundamental para lograr una estabilidad financiera y evitar las deudas. A continuación, se presentan cinco consejos para aprender a ahorrar y no tener deudas.
Establece un presupuesto
El primer consejo para ahorrar es tener un presupuesto claro y realista que contemple nuestros ingresos y gastos. Esto nos permitirá tener un control efectivo de nuestras finanzas y establecer prioridades para nuestros gastos. No te vamos a repetir las ventajas de tener un presupuesto, pero debemos insistir en decirte que es una tarea prioritaria.
Reduce tus gastos
Una vez que tengamos un presupuesto claro, podemos identificar los gastos innecesarios y reducirlos. Esto incluye gastos en entretenimiento, compras impulsivas y suscripciones que no usamos. La acción personal de reducir gastos es una de las tareas más difíciles para mejorar tus finanzas personales. Exige un alto grado de compromiso con las estrategias acordadas y una disciplina para cumplir el plan escrito.
Ahorra regularmente
Es importante hacer del ahorro una prioridad y establecer un monto que podamos ahorrar regularmente. Esto puede ser un porcentaje de nuestros ingresos o un monto fijo mensual. El porcentaje o monto recomendado es entre el 10 y el 20% de tus ingresos, claro dependiendo de las circunstancias financieras de cada quien.
Crea un fondo de emergencia
Tener un fondo de emergencia nos permite estar preparados para imprevistos financieros y evitar recurrir a deudas. Este fondo debe tener suficiente dinero para cubrir de tres a seis meses de gastos básicos. Las bondades de tener este fondo disponible se hacen muy evidente cuando se presenta alguna situación emergente, como puede ser la avería de tu vehículo, una reparación de la vivienda que surge por un daño imprevisto y otras situaciones parecidas.
Invierte en tu futuro:
Además de ahorrar, es importante invertir en nuestro futuro financiero. Esto incluye la planificación de nuestra jubilación y la adquisición de activos valiosos, como una vivienda propia. Ir de ahorrar para atender las necesidades del presente a invertir a largo plazo para gastos que tal vez se produzcan después de una o dos décadas no es nada fácil. Muchos parten de una concepción equivocada: gastar los ingresos en el presente. Superar esta forma de pensar toma tiempo y persistencia.
Como se puede apreciar, aprender a ahorrar es fundamental para evitar las deudas y lograr una estabilidad financiera. Pero, igualmente, implica un alto nivel de compromiso con la planificación establecida y una disciplina ejemplar para cumplirla. En fin, debemos establecer un presupuesto, reducir nuestros gastos, ahorrar regularmente, crear un fondo de emergencia e invertir en nuestro futuro. Con estos consejos, podemos asegurar un futuro financiero saludable.
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La forma efectiva de aprender a pagar tus deudas
Para pagar tus deudas en forma efectiva es importante seguir un plan adecuado a tus posibilidades y establecer prioridades. Lo primero que debes hacer es conocer la totalidad de tus deudas, sus tasas de interés y plazos de vencimiento. Luego, establece un orden de prioridades, comenzando por pagar las deudas con mayor interés o con vencimientos más cercanos.
Considera opciones de refinanciamiento o consolidación de deudas para facilitar el pago. También es importante reducir los gastos innecesarios y hacer ajustes en tu presupuesto para destinar más dinero al pago de tus deudas. La disciplina financiera y la perseverancia son clave para lograr pagar tus deudas de forma efectiva.
Organiza tus gastos e ingresos
Organizar los gastos e ingresos es fundamental para poder pagar deudas y mantener un equilibrio financiero saludable. Además, el tener tus finanzas personales en orden te brinda numerosas ventajas que pueden mejorar significativamente tu calidad de vida. En primer lugar, te permite tener un mejor control sobre tus ingresos y gastos, lo que te permite identificar en qué áreas estás gastando de más y tomar medidas para reducir gastos innecesarios. También te permite planificar mejor tus gastos futuros y establecer objetivos financieros a largo plazo, como ahorrar para la jubilación o para la compra de una casa.
En fin, llevar un registro organizado de los gastos e ingresos personales es una práctica financiera importante que puede proporcionar varios beneficios, entre ellos:
Estrategias financieras que te son útiles
Al tener organizados los gastos e ingresos personales, se tiene una mejor comprensión de la situación financiera actual, lo que puede ayudar a tomar decisiones informadas sobre los gastos y ahorros futuros.
Ahorrar dinero
Un registro de los gastos puede identificar áreas donde se está gastando más de lo necesario, lo que puede ayudar a realizar ajustes y reducir el gasto innecesario. Este tipo de registro implica que puedes saber qué cantidad de dinero podrías ahorrar del total de tus ingresos. Tener conciencia de este monto es vital para que puedas ir adquiriendo nuevos hábitos financieros que te serán de gran utilidad toda la vida.
Establecer objetivos financieros
El organizar los ingresos y gastos puede ayudar a establecer metas financieras a largo plazo, como ahorrar para la jubilación, comprar una casa o un coche, lo que a su vez puede ayudar a crear un plan financiero efectivo. Las ventajas más notorias de definir tus metas financieras en tu plan de finanzas personales se enfocan en que obliga a respetar los montos dedicados a gastos básicos recurrentes y controla de manera inteligente en que se van a utilizar tus ingresos. Los objetivos financieros, si eres capaz de cumplirlos, te llevarán a la prosperidad y a tener un equilibrio provechoso entre ingresos y gastos. Siempre vas a descubrir que es posible ahorrar.
Identificar errores
Al llevar un registro de los gastos, se puede identificar fácilmente errores en las facturas o cargos duplicados, lo que a su vez ayuda a ahorrar dinero. También te puede permitir ver a dónde van a parar tus ingresos, es decir, ver si el tipo de gastos que realizas son justificados. Precisamente en ese momento puedes ver aquellas decisiones que te hacen gastar por encima de tus ingresos y podrás tomar las correcciones del caso.
Facilitar la declaración de impuestos
Al tener los ingresos y gastos en orden y con los soportes fiscales en cada caso, la declaración de impuestos puede ser más fácil y rápida. El pago a tiempo y oportuno es siempre una buena noticia para cualquier ciudadano. Puedes, adicionalmente, realiza una evaluación de tu forma de calcular los impuestos y buscar ayuda profesional en caso de se requiera.
Controlar las deudas
Llevar un registro organizado de los gastos y los pagos de la deuda puede ayudar a controlarla y evitar cargos por pagos tardíos o intereses elevados. Además, te permite elaborar un plan más realista de pagarla de manera eficiente. Hay dos formas de atender el pago de las deudas, pagar sin un control exacto de sus montos e intereses. La otra opción es decidir un conjunto de estrategias que te permitan ahorrar intereses y saldar las deudas que te produzcan mayores gastos financieros.
No hay necesidad de mencionarte más ventajas, es clara la importancia de mantener un registro organizado de los ingresos y gastos personales, lo cual puede proporcionar numerosos beneficios financieros. Tal vez lo más valioso es tener una mejor comprensión de tu situación financiera, desarrollar la capacidad de establecer metas financieras a largo plazo y una mayor capacidad para controlar los gastos y ahorrar dinero.
Ahora, al tener organizadas las finanzas personales, ¿qué alternativas se pueden tener para aprender a pagar tus deudas? Te las presentamos a continuación.
Aplica el plan Bola de nieve de Dave Ramsey
¿Y si te dijera que existe un sistema con el que puedes decirles adiós a todas tus deudas, manteniéndote motivado mientras las pagas, y que al mismo tiempo reduce tu estrés? Eso es lo que promete el método “bola de nieve”.
Dave Ramsey, es un empresario, asesor de finanzas personales, autor y presentador de programas de radio estadounidense. Pero su fama se la debe mayormente a su programa de entrevistas de radio, The Dave Ramsey Show, al aire desde 1992. Este asesor hizo popular el sistema que te ofrecemos, lo compara con el efecto de una bola de nieve. “Cada vez que una bola de nieve rueda, recoge más nieve”, dice Ramsey. Lo mismo sucede cuando pagas tus deudas usando el método. “Una vez que obtienes algunas victorias rápidas, conseguirás más impulso”, para seguir adelante añade este autor.
A continuación, presentamos en qué consiste el método “bola de nieve”, te enseñaremos cómo usarlo con algunos ejemplos, y descubrirás que puede ayudarte a salir, de una buena vez, de todas tus deudas. El objetivo del método “bola de nieve” es que pagues tus deudas sistemáticamente, empezando por la más pequeña. Debes concentrar todos tus esfuerzos en esta, y al mismo tiempo pagar los montos mínimos mensuales de las demás. Cuando termines de pagar la deuda más pequeña, tienes que transferir el dinero que usabas en esta para saldar la siguiente.
La idea de empezar por la deuda menor es que vayas consiguiendo pequeñas victorias. La satisfacción de ver cómo tus deudas desaparecen, una por una, te permitirá seguir motivado hasta pagarlas todas.
Para Ramsey, la lógica indica que pagar primero las deudas con los intereses más altos sería lo sensato, pero las finanzas personales tienen más que ver con los hábitos que con la razón, por lo que unas cuantas victorias rápidas pueden darte el impulso emocional y psicológico que necesitas para saldar tus deudas completamente. Este método puede ayudarte a pagar tus deudas si te resultan estresantes, o si eres de los que necesitan motivación constante para alcanzar sus metas.
Los pasos del método “bola de nieve” se desarrollan mediante el cumplimiento de cuatro estrategias: enumere sus deudas de menor a mayor independientemente de la tasa de interés, realice pagos mínimos en todas sus deudas excepto las más pequeñas, pague lo más rápido posible su deuda más pequeña y repita hasta que cada deuda se pague por completo.
Paso 1: Enumera tus deudas de menor a mayor independientemente de la tasa de interés
Para que seamos más pedagógicos en esta exposición, vamos a comenzar con un ejemplo. El primer paso es hacer un listado de sus deudas de acuerdo a los intereses que cada una genere, el listado debe ir desde la deuda menor a la mayor y, en el caso de que los montos de las deudas sean parecidos, debe ponerse primero aquella que cobre menor interés por la deuda. Como práctica, hagamos nuestro listado.
Supongamos que tenemos las siguientes deudas: préstamo estudiantil $20,000, tarjeta de crédito #1 $200, tarjeta de crédito #2 $600, préstamo personal $5,000 y factura médica $400.
Ahora debes organizar las deudas de menor a mayor:
Paso 2: Realiza los pagos mínimos en todas sus deudas excepto las más pequeñas
Una vez organizado nuestro listado, estamos listos para ejecutar el paso número 2, es decir, realizamos los siguientes pagos mínimos:
Deseamos llamar la atención sobre el hecho de que el monto de la deuda menor (Tarjeta de crédito #1 no se realizó. La razón de esta acción quedará muy clara en el siguiente paso.
Combinación de pasos: (3) pagar la deuda más pequeña y (4) reiniciar el listado
En este paso, para ir saldando las deudas menores del listado, en este caso, la Tarjeta de crédito #1, el dinero se usará para realizar los pagos más grandes a esta tarjeta de crédito y realizará pagos mínimos en las demás deudas. Es posible que con 4 pagos de $50 o más en 4 meses, la deuda de la Tarjeta de crédito #1 desaparecerá. Así que se podría añadir al pago mínimo de la tarjeta de crédito $30 ($20 + $30 =$50).
Observamos que cuando se elimina la primera deuda, se puede añadir los $50 (que se utilizaba para la Tarjeta de crédito 1#) al pago mínimo de la factura médica ($75). Vea que ya pasamos a la segunda deuda del listado inicial, se reinicia el listado. En este caso, con $125 ($50 + $75) en 4 pagos se podría saldar la deuda de la Factura médica. Veamos aquí los cuatro pagos que estamos indicando, al final pagaría los 400$ de la segunda deuda del listado:
Una vez eliminada la deuda número 2 del listado inicial, puede utilizar esos $125 y añadirlos al pago mínimo de la Tarjeta de crédito #2 ($75). De esta forma, con $200 usted podría eliminar la deuda en 3 pagos o 3 meses para pagar el monto total de la deuda de esta segunda tarjeta de crédito que son $600:
En esta primera secuencia ya has terminado de pagar las tres deudas más pequeñas de su listado. Han transcurrido cuatro meses y puedes ahora concentrar tus recursos financieros en las deudas más grandes. Debes iniciar este segundo ciclo de pagos con el Préstamo personal ($5.000). Añade los $200 al pago mínimo del préstamo personal ($100) y con $300 se podría terminar de pagar tu deuda en 17 pagos (un año y medio aproximadamente).
Se entiende que debes atender la deuda más alta. Ahora con la última deuda, el Préstamo estudiantil de $20,000, se pueden utilizar los $300 y añadirlos al pago mínimo de $150. Con los $450 ($300 más el pago mínimo de $150) se cancelaría el préstamo estudiantil en 45 pagos, 4 años aproximadamente.
Se ha demostrado, con el ejemplo de las cinco deudas de nuestro listado inicial, que el “método bola de nieve” funciona y puede saldar todas las deudas efectivamente. Una vez cancelado todo (y si tienes la sabiduría de no agregar deudas al listado), ahora tiene $450 mensuales disponibles para invertirlos como guste. Lo recomendable es depositar ese dinero en una cuenta de ahorro y utilizarlo con inteligencia, para no tener deudas nuevamente.
La ventaja más notoria del método “bola de nieve” es que resulta muy efectivo para pagar deudas porque estás constantemente motivado, ya que puedes ver cómo rápidamente sus deudas desaparecen en poco tiempo.
Deseamos hacer una consideración final. Si te concentras en pagar la deuda más grande primero podrías perder el enfoque del método. Puesto que, con el pago mínimo de $150 dólares, que tendrías que realizar al préstamo estudiantil de $20,000, se tardaría 11 años (134 pagos) en eliminar la deuda. Además, tendrías que lidiar con las demás deudas al mismo tiempo. Debido a esto, el método “bola de nieve” es muy efectivo porque vas progresando, al eliminar las deudas más pequeñas rápidamente. Así que si estas buscando como puedes eliminar las deudas efectivamente puedes vivir la experiencia de aplicar paso a paso este método.
Una alternativa para pagar tus deudas: el método “avalancha”
El método “bola de nieve” no es la única estrategia que tienes para librarte de tus deudas. Existen otras estrategias más agresivas, es decir, que logran que pagues tus deudas en menos tiempo. El método “avalancha”, por ejemplo, requiere que pagues primero la deuda con la mayor tasa de interés, en lugar de la obligación más pequeña.
Aunque es una estrategia efectiva a la hora de ahorrar el dinero de los intereses, puede pasar mucho tiempo antes de que canceles la primera deuda, a diferencia del sistema “bola de nieve”. Te explicamos, no lleva el nombre de avalancha por casualidad, es una forma intensiva que pagar montos altos, que siempre dependerá de tus ingresos posibles. El método “avalancha” funciona igual que el anterior, la diferencia es que la lista estará encabezada por la deuda con la mayor tasa de interés. Deberás concentrarte en esta, pagarla y continuar con la siguiente. Durante todo el proceso también tienes que pagar las cuotas mínimas de las otras deudas.
¿Cómo funciona? En términos generales establece las siguientes acciones que se presentan a continuación:
Haz una lista de todas las deudas
Primero debes organizar las deudas de mayor a menor de acuerdo a la tasa de interés que tiene cada una, así como el monto. En otras palabras, siempre se debe comenzar con aquellas deudas que generen el interés más alto y termine por la del más bajo. Esta lista implica un orden de atención.
Sigue haciendo los pagos mínimos
En tus desembolsos mensuales continúa realizando las cancelaciones de las cuotas mínimas de cada uno de los préstamos o saldos de tarjetas de crédito. Aunque con este método debes concentrarte en un saldo a la vez, en paralelo debes mantenerse al día con los demás pagos para evitar cargos o dañar su puntaje e historial crediticio. Se puede ver inmediatamente los efectos positivos de esta segunda acción: se mantiene un perfil positivo en tu historial crediticio porque no se atrasan los pagos y evita que los atrasos generen más intereses a pagar, de esa forma logras reducir los desembolsos financieros de cada mes, claro, a mediano plazo.
Paga en mayor grado la cuota más alta
Con cualquier dinero adicional que tengas disponible, paga inmediatamente la cuota de la deuda con intereses más altos, así reducirás la cantidad de dinero que producen esas altas tasas. Nos explicamos, cuando se organiza el presupuesto de ingresos y egresos generalmente se hace a partir de montos recurrentes. En este caso, en caso de recibir ingresos adicionales a los ordinarios, debes pagar aquella cuota que tenga los intereses más altos de tal forma que no le carguen mayores costos financieros a su deuda.
Utiliza el dinero ahorrado para pagar más cuotas
Esta es una acción que requiere mucho compromiso. Es importante que revises tu presupuesto y, mientras terminas de pagar las deudas, utiliza un monto de dinero recurrente para pagar cuotas adicionales con este método. Ello implica que los montos que generalmente están en el presupuesto para atender gastos imprevistos o fondos de emergencia, así como montos de ahorro automáticos que pasan de una cuenta ordinaria a otra de ahorro, debes usar este dinero para pagar más cuotas. Ello conduce a que se reducen en tu vida diaria gastos para recreación, turismo, nuevas adquisiciones, etc.
Terminada la primera deuda, comienza de nuevo
Una vez se cancele el primer préstamo que tienes en el listado, sácalo de la enumeración y comience el ciclo de nuevo. Ello exige que la cantidad que estabas pagando por ese préstamo ya cancelado debes redireccionarlo para cancelar la deuda con la siguiente tasa de interés más alta.
Este método presenta algunas ventajas que deben valorarse. En primer lugar, el “método avalancha” es una estrategia eficaz porque se centra en las tasas de interés. En la mayoría de los préstamos, una parte de cada pago mensual se destina a los intereses y el resto al pago del capital prestado. Cuando la tasa de interés es alta, debes pagar más dinero en cubrir los costos del interés, mientras que el pago sólo abona una pequeña suma al capital total. Así, al aplicar este método terminas pagando menos dinero en intereses.
Sin embargo, aunque es una excelente elección para minimizar los costos y salir de las deudas, puede no ser la adecuada para todo el mundo. Es posible que con el “método avalancha” ahorres algo de dinero, pero si el capital es alto, el tiempo que te podría tomar liquidar las deudas con intereses más altos tal vez sea desalentador y hacer que resulte difícil seguir el plan. Liquidar deudas pequeñas rápidamente puede ser gratificante. Si prefieres ver un progreso rápido y paulatino, el “método bola de nieve” podría ajustarse mejor a tus metas de administración de deudas.
En todo caso, la elección del método “bola de nieve” o la propuesta de “avalancha” va a depender de cada una de las condiciones financieras concretas de cada persona.
Conclusiones: elige un método y paga tus deudas
Cómo se ha visto en la exposición de ideas y presentaciones de ejemplos, es posible que toda persona comprometida puede aprender a pagar sus deudas. Para ello debe organizar sus finanzas personales, establecer con precisión ingresos y egresos, así como contabilizar sus deudas. Les presentamos dos formas distintas de pagar deudas. El método bola de nieve que implica pagar las deudas menores para afrontar la batalla final de las deudas mayores. Este método tiene como ventaja mayor el hecho de la motivación que se produce cuando las deudas pequeñas son canceladas.
La otra opción fue el método avalancha. Utiliza una estrategia diferente: se pagan primero los montos de las deudas mayores para llegar a la cancelación de las deudas más pequeñas.
Los dos métodos funcionan, eso está comprobado. Pero, para que funcione debe existir un alto grado de compromiso con los pasos que se han presentado y, sobre todo, una disciplina de hierro para cumplir con los pagos. Ahora, finalmente, depende de tu decisión de asumir la meta de aprender a pagar tus deudas.
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