¿Qué son las subidas de tipos de interés y cómo te afectan?

Entiende qué es y cómo se verá afectada tu economía con las subidas de tipos de interés. 

Las subidas de tipos de interés es un concepto en economía que, aunque pocos conocen, tiene un gran impacto en nuestra economía personal. Sigue leyendo este artículo cómo puede afectarte.

Introducción 

La elevada inflación que hemos venido sobrellevando durante los últimos tres años, causada principalmente por la pandemia de Covid-19 y la guerra en Ucrania, ha llevado a una toma de acción por parte de los bancos mundiales que han reaccionado con una subida de los tipos de interés del dinero para lograr así controlar el crecimiento de los precios. 

¿Qué son los tipos de interés?

Si alguna vez has comprado algo a meses o pensado en pedir un préstamo en el banco para comprar un coche o una casa probablemente estás ya familiarizado con la tasa de interés o tipo de interés. Este es literalmente, el precio del dinero. Es decir, el precio que vas a pagar por utilizar cierta cantidad de dinero que cierta institución te está prestando durante un tiempo determinado.  

Su valor es directamente proporcional al porcentaje que debes de pagar como contraprestación por utilizar un dinero que no tenías pero el banco te prestó para poder adquirir algo. Si tú estás pidiendo un préstamo, el interés será igual al coste de capital, mientras que si eres el prestamista, el tipo de interés será equivalente al rendimiento de la operación.

Siempre que hay un préstamo, hay un interés, tanto si el banco te hace un préstamo, textual o con un crédito en tu tarjeta, como si metes tu dinero en una cuenta de ahorros. En este caso eres tú quien le está prestando dinero al banco de cierta forma y el banco entonces te dará cierto interés periódicamente. 

Es lo mismo que cuando quieres adquirir un bien o un servicio, este tiene un precio en específico que debes de pagar para poder comprarlo, lo mismo sucede con el dinero. Poder usarlo tiene un determinado precio que se mide o se calcula en un porcentaje sobre un principal y el cual se presenta como un porcentaje en términos anuales o mensuales.

Y de igual forma que un artículo, bien o servicio, el tipo de interés dependerá de la ley de oferta y demanda que haya en el mercado. Esto significa que si la tasa de interés es baja, mayor demanda de recursos financieros habrá; en cambio, si el tipo de interés es alto o mayor, menor será la demanda de dicho recurso. Pero este no es el caso de la oferta, aquí el tipo de interés es directo porque cuanto más grande sea, mayor será la predisposición de prestar dinero. Pero si es bajo, menos van a querer prestar dinero. 

Es al encontrar un punto medio o de equilibrio entre estas dos variables que se va a lograr establecer el valor de dicho tipo de interés. Pero a ver, el mercado no es el único que puede dictar su valor, hay otros factores y variables sumamente importantes que afectan las tasas de interés como por ejemplo la inflación esperada, la prima por liquidez, el tipo de interés real de la deuda pública, el riesgo de intereses de cada plazo de vencimiento y la prima por riesgo de crédito del emisor. 

Y además de todo esto, es el banco central de cada país el que fija el tipo de interés que afectará a todos los factores previamente mencionados. Su control le permite aplicar políticas económicas expansivas o restrictivas reduciéndolo o ampliándolo.

¿Cuáles son los tipos de interés que existen?

Interés Fijo

Existen seis tipos de interés. El primero es el interés fijo, este no va a variar durante todo el tiempo del préstamo en cuestión, sin importar las variaciones que haya en el mercado en la tasa de interés durante dicho tiempo. Esto es bueno y malo a la vez, pues si el interés llegara a subir no nos afectaría, pero si llegara a bajar tampoco pasaría nada. 

Interés Variable

El segundo es el interés variable, y como su nombre claramente lo dice, este sí cambia. Aquí te beneficias cuando el tipo de interés está en la baja pero también te verás perjudicado si el interés sube. Se va actualizando según los plazos que el banco haya establecido.

 Interés Mixto

Después está el interés mixto el cual es una mezcla de los anteriores: durante un periodo de tiempo el interés será fijo y después será variable. 

Interés Simple

El interés simple es aquel en el que los intereses se liquidan a final del periodo acordado, mientras que el interés compuesto es en el que se van sumando intereses al capital inicial hasta que termina el contrato. 

Interés Nominal

Luego está el interés nominal el cual ocurre cuando los intereses se liquidan en el periodo expresado en el tipo de interés. 

Interés Efectivo

Por último está el interés efectivo que computa el interés de un activo o pasivo financiero teniendo en cuenta todos los costes, amortizaciones, intereses explícitos e intereses implícitos o escalonados.

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¿Cómo afectan las subidas de tipos de interés a mi economía?

Ahora, la vida cada vez está más cara y el dinero alcanza para menos gracias a la inflación, así que los tipos de interés suben cuando se tiene que controlar la inflación, ya que al subirlos el consumo se enfriará y la inflación bajará, incentivando el ahorro y el no consumo, que no gastemos tanto. 

Con el problema de inflación tan grande en el que se encuentra navegando la economía actual, especialmente la de los países de bajo desarrollo, se ha comenzado a plantear y subir los tipos de interés para inducir a un enfriamiento de la economía, aunque, dependiendo de qué tan brusco sea este frenón, tendrán que calcular o proyectar más o menos los problemas que este podrá causar. Pues aunque la mayoría de los bancos busca que exista un porcentaje de inflación moderada y saludable para estimular e incentivar el consumo, si esta se descontrola, como está pasando ahorita, se desestabiliza toda la economía y podría pasar como sucedió en Alemania en 1921 en la República de Weimar o en el caso de Venezuela en los últimos años.

La tasa de interés afecta todo, desde los préstamos bancarios, tus tarjetas de crédito, si quieres comprar una casa, una computadora, un coche o hasta la membresía de tu gym. Principalmente si los tipos de interés suben te afectará de dos maneras. La primera es que vas a pagar más por endeudarte, es decir los intereses en tus tarjetas de crédito y préstamos en los bancos serán más altos. Pero la buena noticia es que como segunda consecuencia, tus ahorros tendrán una mayor remuneración. 

¿Para qué se suben los tipos de interés?

En México, el Banco de México (Banxico) anunció una subida de los tipos de interés de 50 puntos básicos, elevándolo así al 10,5%, un incremento menor al de los últimos meses donde había subido 75 puntos básicos. Pero entonces ¿si los tipos de interés suben en 50 puntos básicos, esto significa que el coste de la financiación real subirá en 50 puntos también? Probablemente no, pero esto sí significa que habrá repercusiones en la economía pues las subidas de tipos tienen un efecto ralentizador en esta. 

La subida de los tipos de interés implica que se va a reducir la facilidad de acceso a créditos. Las proyecciones económicas indican que habrá una posible recesión y esto implica que de entrada los bancos ya perciben un mayor riesgo, lo cual afectará principalmente a las pymes, que conforman gran parte de la economía del país y del mundo. Estas subidas también provocan menores márgenes o ventas además de mayor porcentaje de la caja tendrá que ser utilizado para reparar la deuda. 

Sin embargo, la realidad es que las empresas van a seguir necesitando financiamiento. La inflación está provocando un aumento en los precios en general y este sector claramente no es la excepción. Desde materias primas, hasta la energía y los costes laborales han aumentado. Y aunque algunas empresas podrán mantener sus márgenes, muchas otras irremediablemente irán a la quiebra. 

Si no eres dueño de una empresa entonces debes preocuparte principalmente por no tener deudas muy altas en tus tarjetas de crédito, principalmente si tus préstamos son de interés variable, pues esto podrá provocar un alto nivel de endeudamiento. Además al subir el coste de financiación a través de los bancos significa que también la renta fija subirá. 

Conclusiones

Pero no todo son malas noticias, la subida global de tipos de interés genera un efecto de moderación para el crecimiento económico y ayudará a bajar la inflación mundial. Recuerda que el interés en tus ahorros también incrementará, así que probablemente el 2023 será un año de ahorro y crecimiento social más que de compras impulsivas y materiales. 

En la comunidad de Acción Latina aprenderás este tipo de conceptos financieros que te permitan entender el mercado, las bolsas y cómo funciona la economía en el mundo. Recuerda que lo más importante es estar informado, pues de esta manera tus decisiones, acciones e intereses financieros estarán encaminados con conocimiento y responsabilidad. 

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